Archiwa tagu: nominalna stopa procentowa

Oprocentowanie zmienne i stałe.

Oprocentowanie zmienne kredytu.

Z kredytem wiążą się dwa rodzaje jego oprocentowania. Mamy wybór pomiędzy oprocentowaniem zmiennym i stałym. W przypadku oprocentowania zmiennego jest ono uzależnione od tego jakie są obecne wskaźniki rynkowe. W momencie, kiedy podpisujemy z bankiem umowę kredytową, nie da on nam gwarancji, że przez cały czas kredytowania jego oprocentowanie nie będzie się zmieniało. Najczęściej banki narzucają swoją marżę wskaźnika WIBOR. Jeżeli mamy do czynienia z kredytem walutowym wówczas banki oprócz wskaźnika WIBOR zakładają swój wskaźnik LIBOR. Oprocentowanie kredytu co miesiąc oblicza się na podstawie marży jaką naliczy bank na podstawie wskaźnika WIBOR. Bardzo często można znaleźć w umowie z bankiem informację, że zmiana oprocentowania może być uzależniona od zmian wewnętrznych rozporządzeń w banku. Przeważnie w regulaminie banku jest określone, kiedy bank może zmienić wartość stóp procentowych. Warto zwrócić na to uwagę i jeżeli nie ma takiego wpisu w umowie warto o to dopytać.

Zmiana wskaźników na rynku finansowym.

Bank najczęściej zmienia oprocentowanie, kiedy zmianie ulegają główne wskaźniki na rynku finansowym. Należy jednak mieć na uwadze, że bank może zmienić oprocentowanie, ale wcale nie musi. Najczęściej takie zmiany zachodzą, kiedy rosną stopy procentowe. Wówczas bank zmienia oprocentowanie kredytu. Bardzo rzadko zdarza się sytuacja, kiedy bank obniża oprocentowanie kredytu. Podwyższają je dosyć chętnie, ale jeśli przyjdzie im je obniżyć będzie to dla banku widocznym pomniejszeniem zysku na udzielonym kredycie. Biorąc kredyt mieszkaniowy na kilka lat oprocentowanie takiego kredytu jest ściśle uzależnione od wskaźnika WIBOR. Biorąc kredyt na samochód bardzo często w umowie bank wpisuje, że może zmienić oprocentowanie, jeżeli będą ku temu określone sytuacje. Właśnie tak działa oprocentowanie zmienne kredytu. Jego przeciwnością jest oprocentowanie stałe.

Oprocentowanie stałe kredytu.

Oprocentowanie stałe kredytu jak łatwo się domyślić po samej nazwie polega na tym, że przez cały okres kredytowania będzie one jednakowe. Decydując się na kredyt ze stałym oprocentowaniem mamy gwarancję, że nawet jeżeli zmieni się nominalna stopa procentowa, oprocentowanie naszego kredytu bez względu na to na jak długi czas go weźmiemy zawsze będzie jednakowe. Oprocentowanie stałe najczęściej jest możliwe przy krótkoterminowych kredytach. Ich maksymalny okres trwania wynosi od roku do dwóch lat. Okres kredytowania jest przewidywalny przez co bank może nam zaproponować stałe oprocentowanie. Zakłada wówczas, że przez ten czas rynek finansowy nie ulegnie zmianie i będzie w miarę stabilny. Stałe oprocentowanie jest korzystne dla banku ze względu na prosty sposób naliczania odsetek i spłaty poszczególnych rat. Dla kredytobiorcy największą zaletą stałego oprocentowania kredytu jest to, że jego koszty przez cały okres trwania nie zmienią się. Co prawda nie zmaleją, ale co ważniejsze nie zwiększą się.

Rynek finansowy w Polsce.

Analizując rynek finansowy w Polsce przez ostatnie kilka lat można zauważyć, że bardziej korzystne były kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. Były sytuacje, kiedy z roku na rok stopy procentowe NBP zmniejszały się i tym samym oprocentowanie kredytów było mniejsze. Banki starały się pozyskać jak najwięcej klientów i być bardziej interesującymi na tle konkurencji, dlatego oferowały mniejsze prowizje od kredytu i naliczały mniejszą marżę. Dla kredytobiorców była to sytuacja idealna, aby wybierać oprocentowanie zmienne.